Tarpusavio skolinimo platforma arba P2P platforma – tai dar viena, sparčiai populiarėjanti finansinė priemonė, kai tiesiogiai investuojama į privačių asmenų paskolas. P2P – angliško termino „Peer-to-peer“ trumpinys lietuviškai gali būti vadinamas jungtiniu finansavimu, sutelktiniu skolinimu arba tiesiog investavimu į paskolas. Pati platforma nėra kreditorius, nes paskolų neteikia. Platformos veikla – duomenų administravimas. Paskolas teikia investuotojai, todėl tokį skolinimą galima įvardinti kaip „žmonės-žmonėms“ .
Savo veikimo pobūdžiu P2P platformos panašios į obligacijas, rizika bei pelningumu – į dividendų už akcijas išmokas, o paprastumu – į nekilnojamojo turto valdymą.
Investavimo būdas ypač patrauklus, kai norima kuo greičiau gauti investicinę grąžą.
- Investicijos prasideda vos nuo kelių eurų;
- Investicinė grąža tokia pat kaip akcijų;
- Investavimo procesas paprastas ir nereikalauja jokių ypatingų žinių;
- Puiki priemonė diversifikuoti investicinį portfelį.
Nuo ko pradėti?
P2P investuotojas turi nuspręsti kokiam laiko tarpui ir į kokios rūšies paskolas investuos savo lėšas, nes investuoti pinigai per paskolos terminą yra nelikvidūs.
Investuoti galima pasinaudojant automatine sistema, kai programa parenka skolininką pagal konkrečius pageidaujamus kriterijus, arba rankiniu būdu, kai investuotojas pats perpranta skolinimo platformos veikimo būdą, pats nagrinėja pasiūlymus ir analizuoja paskolas.
Prieš investuojant į paskolas, reiktų pasidomėti, kiek laiko šia veikla užsiima jus dominanti platforma. Geriau, kai platforma jau turi kelerių metų veiklos istoriją. Pavyzdžiui, pirmoji P2P platforma „Zopa“ įkurta 2005 metais JK, o Lietuvoje pirmoji veiklą 2014 metais pradėjo „SAVY“.
Kai tai veikia?
Jei asmuo tarpusavio skolinimo platformos svetainėje registruojasi kaip paskolos gavėjas, tada
- Pateikia paraišką vartojimo kreditui;
- Tarpusavio skolinimo platformos operatorius įvertina paskolos riziką ir ją arba patvirtina ( arba ne) ir nustato palūkanų dydį;
- Internetinėje svetainėje paskelbiama, kad galima investuoti į naują paskolą.
Jeigu asmuo registruojasi kaip investuotojas, tada
- Pasirenka į kokias paskolas ketina investuoti; ir
- Į paskolą arba kelias paskolas investuoja tam tikrą pinigų sumą arba sumas.
Skolininkas moka įmokas ir tokiu būdu grąžina skolą su palūkanomis, o tarpusavio skolinimo platforma pinigų srautus nukreipia į investuotojų sąskaitas.
Investuotojas gali elgtis dvejopai: arba laukti, kol bus grąžinta visa paskolas ar paskolos, arba gautas palūkanas reinvestuoti ir tokiu būdu uždirbti dar daugiau.
Privalumai ir trūkumai skolinantis iš tarpusavio skolinimo platformų
Tarpusavio skolinimasis patrauklus ir skolininkams, ir investuotojams:
- Investuotojams pasiūloma, palyginus su kitomis investicijų rūšimis, daug didesnė investicinė grąža;
- Taip pat galima investuoti mažas sumas, kai lėšos išskaidomos, tikimybė jas prarasti sumažėja;
- Skolininkams daug paprasčiau gauti paskolą nei iš kitų finansinių institucijų, ypač, jei skolininko reitingas gana žemas arba norima imti paskolą neįprastam tikslui;
- Taip pat paskola suteikiama daug greičiau nei banke, sąlygos palankesnės nei greitųjų kreditų bendrovėse, galima pasirinkti palankų grąžinimo laikotarpį;
- Paprastai, dėl didesnės skolintojų konkurencijos ir mažesnių įstojimo mokesčių, P2P paskoloms taikomos mažesnės palūkanų normos.
Savaime aišku, yra ir trūkumų:
- Kaip ir minėta aukščiau, dauguma besikreipiančių skolininkų turi žemus kredito reitingus, ir, tarkime, bankai jiems paskolų nesuteikia. Tad skolintojas turėtų įvertinti, kad sandoriui tenka visa skolininko mokumo rizika, jei skolininkas nevykdys savo įsipareigojimų, investuotojas patirs nuostolius – neteks dalies ar visų palūkanų, o blogiausiu atveju ir visos paskolintos pinigų sumos;
- Tarpusavio skolinimo palūkanos nėra susietos su bazine palūkanų norma, ir yra fiksuojamos tik sutarties terminui, tai reiškia, pakilus bazinei palūkanų normai, paskolos pabrangsta, tačiau skolintojo palūkanos lieka tos pačios;
- Ilgas investuotos sumos susigrąžinimo laikotarpis. Susigrąžinti įdarbintas lėšas bus galima tik po ilgo laiko arba (gerokai sumažinus kainą) pardavus antrinėje rinkoje;
- Tarpusavio skolinimo platforma- verslas, kuris gali bankrutuoti;
Už investicijas gautos pajamos nėra aiškiai apibrėžtos ir gali sumažėti dėl ekonominės ar politinės sistemos pokyčių, pavyzdžiui, krizės.
