Paskolos yra neatsiejama daugelio žmonių gyvenimo dalis. Nuo būsto pirkimo iki verslo plėtros ar net paprastų kasdienių pirkinių – paskolos padeda mums pasiekti finansinius tikslus. Tačiau kaip galime suprasti šią sudėtingą ir dažnai paslaptingą rinką? Atsakymas gali būti atviruose duomenyse.

Kas yra atviri duomenys?

Atviri duomenys yra informacija, kuri yra laisvai prieinama visiems naudoti, peržiūrėti ir dalintis. Šie duomenys gali būti prieinami viešajame sektoriuje, pavyzdžiui, valstybės institucijose, arba privačioje įmonėje, kuri nori dalintis savo duomenimis su visuomene.

Paskolų duomenų analizės svarba

Paskolų duomenų analizė yra esminė, norint suprasti, kaip veikia paskolų rinka. Ji leidžia mums atskleisti tendencijas, pavyzdžiui, kurie paskolų tipai yra populiariausi, kokie yra vidutiniai palūkanų normų dydžiai ar kokie yra tipiniai paskolų grąžinimo laikotarpiai. Be to, analizuojant duomenis, galime identifikuoti potencialias problemas, pavyzdžiui, per didelę skolų naštą tam tikrose gyventojų grupėse arba neadekvačias palūkanų normas tam tikriems paskolų tipams.

Kaip atviri duomenys gali padėti?

Atviri duomenys suteikia galimybę bet kam analizuoti ir interpretuoti duomenis. Tai reiškia, kad ne tik finansų ekspertai, bet ir paprasti piliečiai gali gauti įžvalgų apie paskolų rinką.

Pavyzdžiui, analizuojant atvirus duomenis apie paskolų suteikimą, galime pastebėti, kad tam tikruose regionuose ar tam tikroms gyventojų grupėms yra suteikiama daugiau paskolų nei kitoms. Tai gali rodyti, kad šiose srityse yra didesnė ekonominė veikla arba kad tam tikros gyventojų grupės turi didesnę prieigą prie finansavimo.

Be to, atviri duomenys gali padėti identifikuoti ne tik teigiamas, bet ir neigiamas tendencijas. Pavyzdžiui, jei pastebime, kad tam tikra gyventojų grupė turi ypač aukštą skolų lygį, tai gali reikšti, kad šiai grupei yra sunku grąžinti paskolas ir reikėtų ieškoti būdų, kaip padėti jiems.

Iššūkiai ir galimybės

Nors atvirų duomenų analizė gali suteikti daug vertingų įžvalgų, taip pat yra ir iššūkių. Vienas iš pagrindinių iššūkių yra duomenų kokybė. Ne visi atviri duomenys yra tikslūs, o kai kurie gali būti neteisingi ar pasenę. Todėl svarbu kritiškai vertinti duomenis ir naudoti tik patikimus šaltinius.

Be to, reikia turėti reikiamas žinias ir įgūdžius, kad galėtumėte tinkamai analizuoti duomenis. Tai reiškia, kad reikia mokėti naudoti duomenų analizės įrankius, suprasti statistiką ir turėti gebėjimą interpretuoti rezultatus.

Tačiau nepaisant šių iššūkių, atvirų duomenų analizė yra puiki galimybė gauti įžvalgų apie paskolų rinką. Ji leidžia mums geriau suprasti, kaip veikia rinka, kokie yra pagrindiniai veiksniai, veikiantys paskolų suteikimą, ir kaip galime padaryti paskolų procesą skaidresnį ir teisingesnį visiems.

Išvada

Atviri duomenys yra puikus įrankis, norint gauti įžvalgų apie paskolų rinką. Nors yra tam tikrų iššūkių, teisingai naudojant šiuos duomenis galime gauti vertingų įžvalgų, kurios padės mums geriau suprasti paskolų rinką ir priimti informuotus sprendimus.

Kaip pasiskolinti pinigų net neišėjus iš namų? Tiesiog paimkite į rankas išmanųjį įrenginį. Internete raskite Lietuvoje veiklą vykdančias greitųjų kreditų bendroves , perskaitykite jų reikalaujamas sąlygas ir spauskite mygtuką „gauti kreditą“.

Greitieji kreditai internetu – tai iš esmės tokia pat paskola kaip ir kitos vartojimo paskolos, tik tokią paskolą gauti dar paprasčiau ir patogiau, o skolinama sumą pasiekia kliento sąskaitą labai greitai. Tiesa, būtent dėl paslaugos suteikimo greičio kreditus internetu būtų galima suskirstyti į dvi kategorijas.

1. Kreditai išduodami per automatizuotą paraiškų peržiūros ir įvertinimo sistemą.

Užpildžius paraišką internetu sistema automatiškai tikrina visus parametrus ir kriterijus ir automatiniu būdu klientui atsiunčia atsakymą. Jei atsakymas teigiamas, į nurodytą kliento banko sąskaitą pervedama tam tikra numatyta pinigų suma. Tokio pobūdžio sistema dažniausiai naudojama išduodant nedidelės vertės paskolas. Paskola suteikiama labai greitai ir visa operacija netrunka nė valandos.

2. Paraišką paskolai gauti peržiūri ir įvertina kredito įmonės darbuotojas

Paraiškoje pateiktus duomenis peržiūri ir sprendimą dėl paskolos išdavimo priima įmonės darbuotojas. Įvertinami ne tik iš viešų duomenų saugyklų paimti duomenys, bet ir kliento užpildytos anketos klausimyno atsakymai. Atsakomybę prisiima ir sprendimą dėl paskolos suteikimo priima atsakingas kredito bendrovės darbuotojas. Tokio greitojo kredito suteikimas gali užtrukti ilgiau: nuo vienos valandos iki paros ir daugiau.

Pagrindinės kreditų bendrovių keliamos sąlygos

• Greitieji kreditai suteikiami asmenims nuo 18 metų

Greitųjų kreditų bendrovės suteikia paskolas LR piliečiams ir užsieniečiams, turintiems leidimą gyventi LR teritorijoje nuo 18 ( kartais nuo 20) iki 70 metų amžiaus.

• Pinigai pervedami į banko sąskaitą

Lėšos pervedamos į kliento banko sąskaitą. Kai kurios bendrovės pinigus perveda tik į tris didžiausius komercinius Lietuvos bankus.

• Kreditai suteikiami tik tiems asmenims, kurie neturi pradelstų finansinių įsipareigojimų.

Visi aukščiau pateiktus duomenis galima patikrinti, nes jie laikomi viešose duomenų saugyklose.

Taip pat kreditoriai įvertina kliento mokumą – atsižvelgdami į oficialias gaunamas pajamas, darbo stažą, kitus finansinius įsipareigojimus, asmeninę kredito istoriją, šeimyninę padėtį ir kita.

Greitųjų kreditų internetu privalumai

• Atsakymas per automatizuotą sistemą gaunamas per kelias minutes;
• Pirma paskola gali būti suteikta nemokamai;
• Minimalūs reikalavimai kliento atžvilgiu;
• Galima pasiskolinti net kelis tūkstančius eurų;
• Lankstus grąžinimo grafikas.

Greitųjų kreditų trūkumai

• Bet kokiu atveju paskola yra finansinis įsipareigojimas, o laiku nesumokėjus įmokų skaičiuojami delspinigiai;
• Didelės palūkanos
• Skolinama sąlyginai nedidelė suma.

Ką reikia žinoti prieš skolinantis

Prieš pateikdami paraišką nuspręskite, kiek iš tiesų pinigų jums reikia, įvertinkite jau turimus finansinius įsipareigojimus ir atidžiai susipažinkite su paskolos sutarties sąlygomis.

Skolinkitės, jei turite skubiai sumokėti už pirkinį ir paslaugą ir esate įsitikinę, kad paskolintą sumą lengvai grąžinsite, pvz., už kelių dienų gausite atlyginimą.

Nesiskolinkite, jei norite padengti kitų finansinių įsipareigojimų įmokas; norite įsigyti finansinių galimybių neatitinkantį pirkinį ar paslaugą.

Susidūrę su finansiniais sunkumais nedelsdami kreipkitės į kreditorių ir kartu ieškokite protingo ir sėkmingo problemos sprendimo būdo.

Laiku negrąžinus kredito ar jo dalies, skaičiuojamos nustatyto dydžio palūkanos ir delspinigiai. O duomenys apie finansinius įsipareigojimus nevykdančius asmenis perduodami skolininkų registrui.

Saugokite asmens duomenis: saugokite asmens dokumentus, neperduokite savo asmeninių duomenų tretiesiems asmenims, o kilus įtarimui, kad neteisėtai naudojami jūsų asmens duomenys, kreipkitės į paskolą išdavusią kredito bendrovę.

Greitųjų kreditų rinkos pokyčiai

Per kelerius paskutiniuosius metus greitieji kreditai internetu tapo kitokie. Anksčiau buvo išduodamos tik nedidelės vertės smulkios paskolos ir grąžinti jas reikėjo per vieną mėnesį. Dabar internetu galima pildyti paraiškas visoms paskoloms, kurioms nereikia įkeisti turto.

Vidutinė smulkiosios paskolos vertė šiuo metu lygi 3 000 Eur, o grąžinimo terminas ištįso net iki 24 mėnesių.

Kreditai imami ne tik pritrūkus lėšų, bet tiesiog gyvenimo kokybės pagerinimui.

Kredito refinansavimas – tai skolintojo paslauga, leidžianti imti naują paskolą, kuria bus galima padengti anksčiau priimtus finansinius įsipareigojimus. Dažniausiai refinansavimo paslaugą suteikia kita kredito įmonė ir tik retais atvejais ta pati, kurioje imta ankstesnė paskola.

Refinansavimas gali būti vykdomas turint vienokių ar kitokių tikslų, pavyzdžiui:

• Siekiant pagerinti paskolos sąlygas ir padidinti turimos paskolos sumą,
• Norint sutaupyti – tai yra sumažinti kasmėnesines įmokas,
• Verta refinansuoti ir tuo atveju, kai pakinta kreditų išdavimo sąlygos ir naujai išduodamoms paskoloms skaičiuojamos mažesnės palūkanos.

Antra vertus, refinansavimas nėra labdara. Kredito bendrovei ar bankui apsimoka refinansuoti tik tas paskolas, kurios atitinka jų pačių keliamas sąlygas ( turima omenyje: terminas, pinigų sumos dydis, kliento patikimumas).

Visų pirma, kredito įmonė padengia visą kliento įsiskolinimą ir tada gauna pelną iš naujojo kliento mokamų palūkanų. Galimas daiktas, kad naujasis klientas taps nuolatiniu ir ateityje naudosis vienokiomis ar kitokiomis įmonės teikiamomis paslaugomis.

Į ką atkreipti dėmesį prieš refinansavimą?

Nesvarbu kokio tipo paskola bus refinansuojama, pirmiausiai reikia atkreipti dėmesį į:

• Sutartyje nurodytas kredito palūkanas ir išmokų dydžius.

Paskaičiuoti, kokio dydžio suma jau sumokėta ir kiek liko sumokėti.

• Sutarties nutraukimo mokesčius.

Paskolos sutartyje dažnai nurodomas sutarties nutraukimo ar perkėlimo mokestis, jei jis didesnis nei refinansavimo ar mažesnių palūkanų dėka sutaupyta suma, net neverta pradėti perkreditavimo proceso.

• Naujos sutarties sąlygas.

Naujosios sutarties sąlygos turi būti jums palankios, tai yra geresnės ir leidžiančios sutaupyti.

Refinansavimą siūlančios įstaigos

Peržvelkite kelių bendrovių pasiūlymus. Šiuo metu refinansavimo pasiūla beveik tokia pat populiari kaip ir paskolų suteikimas.

Verta paminėti, jog egzistuoja kredito įmonių savitarpio bendradarbiavimo kodeksas, tai yra, negalima vos pasirašius paskolos sutartį su viena bendrove kitą dieną eiti į kitą ir prašyti refinansavimo, turi praeiti tam tikras numatytas laikotarpis.

Refinansavimo paslauga nebus teikiama, jei neužilgo trukus baigiasi paskolos sutartyje numatytas grąžinimo terminas. Taip pat yra numatyta mažiausia ir didžiausia paskolos suma, kurią galima refinansuoti.

Įmokų dydis

Radę priimtiną pasiūlymą paskaičiuokite, koks bus mokėtinų įmokų dydis Nepamirškite įvertinti ir papildomų, pavyzdžiui, draudimo mokesčių.

Papildomos išlaidos

Gali būti, kad taikant refinansavimo paslaugą naujosios įmokos bus didesnės nei nurodoma reklamoje ar kreditoriaus svetainėje.

Taip pat reikia nepamiršti, kad nutarus refinansuoti, tarkim, būsto paskolą teks patirti papildomų išlaidų:

• Naujai įvertinti turtą,
• Mokėti už notaro paslaugas,
• Mokėti draudimą.

Refinasuoti ar ne?

• Galima refinansuoti kelias paskolas vienu metu – konsoliduoti, tai yra sutelkti į vieną net keliose skirtingose kredito įmonėse paimtas paskolas ir jas refinansuoti.
• Jei norite refinansuoti būsto paskolą, pasidomėkite galbūt kredito davėjas sutiks sumažinti įmokas, tai bus daug lengvesnis ir paprastesnis kelias nei paskolos refinansavimas.

Kreditas – patogi finansinė priemonė, ypač jei ja naudojamasi protingai. Nusprendėte pasiimti paskolą? Žinokite, turėsite elgtis atsakingai ir drausmingai. O visų pirma teks išsirinkti patį priimtiniausią pasiūlymą, nes paskolas siūlančių bendrovių yra daug.

Įvertinkite savo finansines galimybes

Prieš imdami paskolą giliai įkvėpkite ir dar kartą savęs paklauskite:

• Ar ši paskola tikrai reikalinga,
• Ar galėtumėte išsiversti be skolintų pinigų,
• Kaip ir kokiu būdu grąžinsite pasiskolintas lėšas.

Nepasikliaukite vien tuo, kad turite nuolatines pajamas. Įvertinkite, kad aplinkybės gali pakisti jūsų nenaudai. Darbo vietos praradimas, liga ar ekonominė krizė gali sugriauti net kruopščiausiai parengtą planą.

Eksperto patarimas: paskolos grąžinimo įmokos dydis neturėtų būti didesnis nei 35 procentus nuo nuolatinių pajamų atitinkanti suma.

Paskolą teikiančios bendrovės paieška

Nesusižavėkite gražia reklama ar girdėtu pavadinimu – paskolą paraiškai gauti galite pateikti net kelioms bendrovėms, o išsirinksite tą, kuri pasiūlys priimtiniausią variantą.

Palyginkite kelių įmonių paskolos suteikimo sąlygas ir paslaugos mokesčius. Pasidomėkite akcijomis ir specialiais pasiūlymais.

Eksperto patarimas: peržvelkite kokius atsiliepimus rašo jus sudominusios įstaigos klientai.

Skolininko teisės

Ne vienas iš mūsų esame girdėję graudžių istorijų, kaip vieną ar kitą nelaimėlį užgriuvo nepakeliama skolų našta ir didžiulės palūkanos. Apsidrauskite. Paskolas imkite tik iš recenziją turinčių bendrovių, kurių veikla ir palūkanų dydis reguliuojamas valstybės įstatymais.

Eksperto patarimas: ištikus finansiniams sunkumams nevenkite kontakto su kreditoriais, kartu bandykite rasti išeitį iš susidariusios padėties. Galimas daiktas, jums bus pasiūlyta koreguoti išmokų grafiką arba paskolos įsiskolinusiems asmenims.

Sutarties pasirašymas

Sutartį skaitant sugaištas laikas ateityje gali net labai atsipirkti. Laiku pro akis nepraslydusios sutarties sąlygos padės sutaupyti ne tik pinigus, bet ir nervus.

Atidžiai perskaitykite paskolos suteikimo ir grąžinimo sąlygas. Atkreipkite dėmesį, kokio dydžio yra numatyti delspinigiai arba baudos, jei bus nesilaikoma išmokų mokėjimo grafiko. Išnagrinėkite, kokios papildomo draudimo sąlygos. Jei ko nors nesupratote, klauskite. Taip pat galite pasitarti su teisininku. Pasirašykite sutartį tik tada, kai visos nurodytos sąlygos jums yra aiškios ir suprantamos.

Eksperto patarimas: tam tikromis sąlygomis galima atsisakyti paskolos draudimo, tačiau bus paskaičiuotos didesnės palūkanos. Verta palyginti abu variantus: su draudimu ir be jo.

Laiku mokėkite įmokas

Įmokos dieną galite pasižymėti išmaniajame telefone ir nustatyti priminimą Jei mokate patys ir yra galimybė, sumokėkite keliomis dienomis anksčiau. Taip pat internetinio banko paskyroje galite nustatyti automatinį mokėjimą.

Eksperto patarimas: neatidėliokite įmokų mokėjimo paskutinei minutei.

Paskutinė įmoka

Sumokėję paskutinę įmoką dar neskubėkite atsipūsti. Pasitikrinkite, ar tikrai sutartis dėl paskolos nutraukta. Pasitikrinkite savo kredito istoriją Creditinfo Lietuva svetainėje.

Eksperto patarimas: patikrinkite savo internetinio banko nustatymus, ar sustabdytas automatinis pinigų į skolintojo sąskaitą mokėjimas.

Bankas, rodos, visai netikėtai atsisakė patvirtinti paskolos paraišką, o darbdavys kažkodėl pakeitė nuomonę ir naująjį darbą matysite kaip savo ausis? Kas kiša koją? Gali būti, kad sėkmei nusišypsoti trukdo jūsų kredito istorija. Šįkart nuodugniai išsiaiškinsime, kas tai per paukštis ir su kuo ji valgoma.

Kartas nuo karto pasitikrinti savo kredito istoriją verta net ir tada, kai visu šimtu procentų esate įsitikinę, kad viskas tvarkoje.

Kredito istorija – tai informacija apie mūsų finansinius įsipareigojimus. Joje matyti į kokius bankus, kredito įmones buvo kreiptasi, kokio dydžio ir kada sumos buvo pasiskolintos. Laiku buvo mokamos išmokos , ar ne. Taip pat matyti, ar asmuo laidavo dėl kito asmens paskolos. Užfiksuotos kreditorių (bankų, lizingo, telekomunikacijų ir kt. įmonių) atliktos užklausos. Kredito istorijoje pateikiama informacija ir apie dalyvavimą verslo subjektų valdyme.

Asmens kredito istorijos duomenis Lietuvoje kaupia ir administruoja tik kreditų biuras „Creditinfo Lietuva“. Tam tikromis sąlygomis Lietuvos gyventojai nemokamai gali sužinoti 1 metų pradelstų skolų istoriją, esamus įsiskolinimus ir kokios įmonės domėjosi asmens kredito istorija per pastaruosius dvejus metus. Norint tai sužinoti galima prisijungti prie asmeninės kredito istorijos Manocreditinfo.lt sistemoje.

Kredito istorija

Kredito istoriją sudaro:

• Asmeninis kredito reitingas

Šiuo rodikliu įvertinama daugiau nei 90 dienų vėlavimo tikimybė atsiskaitant su paslaugų tiekėju. Reitingo dydis priklauso nuo kredito istorijos; aktyvumo kredito rinkoje; verslo sąsajų.

• Finansiniai įsipareigojimai

Sutartyje su finansų įstaiga privaloma sumokėti pinigų suma, tarkime, įmoka už kreditą.

• Įsiskolinimai ir mokėjimų istorija

Įsiskolinimai – bankui ir kredito unijoms, lizingui, telekomunikacijų, elektros skirstymo įmonėms ir kt. pradelsti mokėjimai. Į sistemą įvedami mokėjimai, kai sumokėti buvo pradelsta daugiau nei 30 dienų.

Mokėjimų istorija – Informacija apie anksčiau pradelstus, bet jau padengtus mokėjimus.

• Domėjimasis asmens duomenimis

Kreditorių, kurie domėjosi asmens mokumo duomenimis, atliktos užklausos.

• Asmens sąsajos su verslo subjektais

Informacija apie dalyvavimą verslo subjektų valdyme. Pateikiami paskutiniųjų dvejų metų duomenys.

Kam įdomi asmens kredito istorija

Asmens kredito istorija gali pasidomėti:

Bankai, lizingo, vartojimo kredito įmonės

Pateikus paskolos paraišką bet kuriai iš šių įmonių bus patikrinta asmens kredito istorija. Jei kredito istorija atspindi asmens negebėjimą susidoroti su finansiniais įsipareigojimais, paraiška gali būti atmesta.

Draudimo bendrovės

Pastebėto, jog egzistuoja ryšys tarp to, kaip žmogus moka kredito įmokas ir kaip elgiasi už vairo. Vairuotojai, kurie nuolat vėluoja ir ilgai delsia sumokėti įmokas, paprastai dažniau nei kiti patenka į avarijas, o jų draudėjai patiria finansinius nuostolius. Taigi ir draudimo bendrovės prieš pasirašydamos sutartį yra suinteresuotos pasidomėti draudžiamo asmens kredito istorija.

Automobilių nuomos bendrovės

Prieš išnuomodama automobilį įmonė gali pasidomėti asmens kredito istorija. Jei asmuo turi negražintų ir dideles sumas siekiančių įsiskolinimų, įmonė nerizikuoja sudaryti sutartį.

Darbdaviai

Tokia patikra gali būti atlikta, jei asmuo kandidatuoja į darbo vietą valstybės sektoriuje, banke ar stambioje įmonėje. Neatsakingai mokantis įmokas ar turintis daugybę skolų žmogus neatrodo būsiąs pareigingas ir atsakingas darbuotojas. Ir atvirkščiai, tvarkingai ir išmintingai su finansiniais įsipareigojimais susidorojantis asmuo gebės susitvarkyti ir su sudėtingomis pareigomis įmonėje.

Kodėl verta pasidomėti savo kredito istorija?

Niekada nesidomėjote savo kredito istorija ir manote, kad ji įdomi tik bankui?

• Kredito istorija parodys, ar bus patvirtinta paraiška paskolai gauti. Taip pat suvoksite, kodėl prašymas buvo atmestas;
• Jei pametėte asmens dokumentus, kredito istorija padės patikrinti, ar nebuvo pasinaudota asmeniniais duomenimis ir prisiimta finansinių įsipareigojimų jūsų vardu;

Galėsite patikrinti ir įsitikinti, ar nėra praleistų (pamirštų) sumokėti įmokų dėl kurių skaičiuojami delspinigiai.